Když si člověk potřebuje půjčit, obvykle zamíří do banky. Čeká ho však náročný schvalovací proces a ne každý jím projde. V případě neúspěchu se může obrátit do nebankovního sektoru. Vyplatí se taková půjčka?
Je obecně známým faktem, že banky nabízejí lepší úrokové sazby, nižší RPSN, menší sankce a nehrozí u nich predátorské praktiky. Na druhou stranu mají mnohem přísnější podmínky pro schválení úvěru.
Hodně žadatelů přísným sítem neprojdou a nemají jinou možnost, než zvolit nebankovní půjčku. Jaké mají nebankovní půjčky parametry? Kdy se vyplatí a kdy naopak?
Co je nebankovní půjčka
Nebankovní půjčka je klasický spotřebitelský úvěr poskytovaný jiným subjektem než bankou. Dlouhá léta byly nebankovní půjčky spojovány s lichvou a podvodnými praktikami. A bylo to zcela oprávněné. Půjčky mohl poskytovat kdokoliv a za jakýchkoliv podmínek.
Jasno do tohoto sektoru přinesla na konci roku 2016 novela zákona o spotřebitelském úvěru, která zpřísnila podmínky pro poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Jednou z podmínek je, že všechny subjekty musí mít pro poskytování půjček licenci od ČNB.
ČNB na všechny subjekty dohlíží a kontroluje, zda se řídí příslušnými zákony. Po zmíněné novele zůstali na trhu především poctiví poskytovatelé půjček, přesto lze stále narazit i na nesolidní společnosti. Proto je důležité si vždy předem na webu ČNB ověřit, jestli daný poskytovatel licenci má nebo nemá.
Obecně platí, že nebankovní půjčka má benevolentnější podmínky pro získání, je dostupná i pro tzv. rizikové klienty a lze ji vyřídit snadno a rychle online. Na druhou stranu bývá zatížena velmi vysokou RPSN a úrokovou sazbou.
Nebankovní půjčkou je například Kimbi půjčka, Kredito24, Zaplo, Kamali, Home Credit nebo Zonky, která se pravidelně objevuje na předních místech žebříčku nejlepších nebankovních půjček.
Kdy se vyplatí nebankovní půjčka
Nebankovní půjčka se vyplatí zejména tehdy, když člověk rychle potřebuje peníze. Ty obdrží buď na účet, nebo v hotovosti. Pro toho, kdo potřebuje zalepit nečekanou díru v rozpočtu a ví, že během měsíce dokáže peníze vrátit, je nebankovní půjčka ideálním řešením.
Některé společnosti dokonce nabízejí první půjčku zdarma, takže klient ani nemusí platit žádné úroky.
Nebankovní půjčka je vhodná i pro toho, kdo nechce nebo nemůže doložit příjem. Bez pravidelného a dostatečně vysokého příjmu totiž většina bank nepůjčí. Naproti tomu nebankovní společnosti příjmy tolik nezkoumají. Nevýhodou této půjčky bývá vyšší úrok.
Většina půjček se poskytuje na účet žadatele. Ovšem ne každý účet má nebo s ním může disponovat. Může ho mít třeba obstavený exekutorem. Na takové případy myslí nebankovní půjčky v hotovosti. Peníze doručí kurýr, nebo si je klient vyzvedne na vybrané čerpací stanici či trafice.
Po nebankovní půjčce také sahají většinou lidé, kteří mají škraloup v úvěrové minulosti. Banky totiž nahlíží do registrů dlužníků a lidem s negativním záznamem půjčkou neposkytnou. Nebankovní instituce často přimhouří oko.
Kdy se nevyplatí nebankovní půjčka
Nebankovní půjčky jsou charakteristické krátkou dobou splatnosti v řádu dnů, maximálně několika týdnů. Pokud si člověk není jistý, že půjčku dokáže z další výplaty splatit, neměl by si ji brát.
Prodloužení splatnosti je sice možné, avšak bývá draze zaplaceno. I sebemenší změna smlouvy může půjčku pořádně prodražit.
Když žadatel nemá stálý příjem, nevyplatí se mu žádná půjčka. Je jedno, jestli je bankovní nebo nebankovní. Ovšem pro nebankovní to platí dvojnásobně. U takové půjčky hrozí vysoké sankce a úroky za každý den prodlení. Dlužník se snadno může ocitnout v dluhové pasti.
Mnohé pochybné společnosti lákají na snadno dostupné půjčky jako jsou okamžité půjčky pro dlužníky, půjčky v exekuci nebo insolvenci. Zaměřují se na rizikové klienty, z nichž se snaží dostat maximum peněz. Ačkoliv je poměrně snadné takovou půjčku získat, od podezřelých a neprověřených společností by si člověk nikdy půjčku brát neměl.
Vždy je dobré si projít recenze a přesvědčit se, že nad společností vykonává dozor Česká národní banka. Na internetu lze dohledat recenze všech solidních společností počínaje Fair credit recenze, přes Zaplo recenze, až po Kamali recenze a mnohé další. Pokud nelze žádnou recenzi najít, nemá smysl riskovat.
Posledním důvodem, proč se nebankovní půjčka nevyplatí, je vysoká RPSN. Pochopitelně tomu tak není vždy, ovšem některé nebankovní půjčky mívají RPSN několikanásobně vyšší, než je tomu u bank. To znamená, že dlužník půjčku mnohonásobně přeplatí.
Ať už člověk sahá po jakékoliv půjčce, měl by si udělat průzkum trhu, využít úvěrovou kalkulačku a porovnat si jednotlivé nabídky. V každém případě by si měl brát půjčku jenom tehdy, pokud ji opravdu nezbytně potřebuje.
